2022年2月，消費(fèi)者董先生所在城市出現(xiàn)了新冠疫情，董先生在互聯(lián)網(wǎng)上看到有“新冠隔離險(xiǎn)”在銷售，隨即為自己和妻子田女士投保了兩份“新冠隔離險(xiǎn)”，共計(jì)交費(fèi)100元。雖然手機(jī)上的“新冠隔離險(xiǎn)”投保界面已經(jīng)詳細(xì)列明了保障范圍，以及“新冠肺炎強(qiáng)制隔離每日津貼保險(xiǎn)金200元/日”等保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容，但董先生覺得麻煩，并沒有詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容。
2022年3月，董先生和田女士所居住小區(qū)發(fā)現(xiàn)有確診病例，小區(qū)所有居民需要居家進(jìn)行健康監(jiān)測(cè)。隨后董先生向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)“新冠隔離險(xiǎn)”理賠，但平臺(tái)的工作人員審核后告知董先生，因董先生和田女士屬于“居家健康監(jiān)測(cè)”，不屬于新冠隔離險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中約定的“強(qiáng)制隔離”，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，無法進(jìn)行理賠。董先生重新翻閱了此前投保時(shí)的界面，才發(fā)現(xiàn)在投保時(shí)載明的保險(xiǎn)條款中，已經(jīng)寫明“居家健康監(jiān)測(cè)”不屬于“強(qiáng)制隔離”范圍，這種情況確實(shí)無法進(jìn)行理賠。
案例分析
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條寫明“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致確定的有關(guān)雙方權(quán)利和義務(wù)的條文，保險(xiǎn)公司也正是依據(jù)保險(xiǎn)條款對(duì)其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任。
本案中，消費(fèi)者董先生在互聯(lián)網(wǎng)上投保了“新冠隔離險(xiǎn)”，但未詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任，沒有充分行使自己的知情權(quán)?！靶鹿诟綦x險(xiǎn)”購買前需先了解保障責(zé)任和免責(zé)條款，即“保什么”和“不保什么”，是否與自己的實(shí)際需求一致再?zèng)Q定是否投保，以免產(chǎn)生不必要的消費(fèi)糾紛，保障自身合法權(quán)益。
消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示
小編在此提醒廣大消費(fèi)者，投保“新冠隔離險(xiǎn)”務(wù)必注意如下四點(diǎn)：
一是認(rèn)準(zhǔn)銷售平臺(tái)。消費(fèi)者切記不要盲目通過不明網(wǎng)絡(luò)渠道投保所謂“新冠隔離險(xiǎn)”，如果要投?？梢酝ㄟ^保險(xiǎn)公司的銷售人員，或在官方網(wǎng)站投保，并對(duì)銷售平臺(tái)或銷售人員的銷售資質(zhì)進(jìn)行核實(shí)。
二是明確責(zé)任范圍。消費(fèi)者在投保前，務(wù)必仔細(xì)閱讀打算投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款，清楚理解后再投保。部分“新冠隔離險(xiǎn)”的責(zé)任免除條款中約定，被保險(xiǎn)人雖被集中隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。另外投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險(xiǎn)合同生效前被保險(xiǎn)人所在地區(qū)被列為國家公布的中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)等情況均可能屬于責(zé)任免除情況。
三是明確“隔離”定義。消費(fèi)者所理解的“隔離”并不一定是保險(xiǎn)條款中所界定的“隔離”。消費(fèi)者普遍認(rèn)為“居家隔離”屬于“隔離”，但許多“新冠隔離險(xiǎn)”條款中約定責(zé)任是“集中隔離”，建議消費(fèi)者在選購“新冠隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障責(zé)任和范圍，認(rèn)真判斷是否符合個(gè)人實(shí)際需求，按需投保。
四是相關(guān)證明材料需留好。在申請(qǐng)理賠時(shí)需提供隔離證明、集中隔離醫(yī)學(xué)觀察解除單等材料，建議消費(fèi)者及時(shí)留存好相關(guān)文件。尤其要注意部分“新冠隔離險(xiǎn)”須由當(dāng)?shù)胤酪卟块T出具證明，不接受社區(qū)衛(wèi)生中心出具的證明材料，建議消費(fèi)者申請(qǐng)理賠前先向所承保的保險(xiǎn)公司咨詢，了解理賠時(shí)的材料清單和相關(guān)要求。